금리 뜻?!!기준금리 가산금리 대출금리 차이?!!고정금리 변동금리?!!

금리 뜻 무엇이고 대출을 결정하는 요소인 기준금리 가산금리는 어떻게 다른 것일까요?!! 또한 고정금리 변동금리 차이와 장단점은 무엇일까요?!!

 

생활이나 사업상 필요한 자금을 빌릴 때에 꼼꼼히 따져봐야 하는 것이 금리입니다. 상환 완료될 때까지 발생하는 것으로 기간이 길면 금액은 많아지는 것이기 때문입니다.

1. 금리 뜻

금리는 쉽게 말해서 돈을 빌리거나 저축할 때 발생하는 이자율을 말합니다. 이자율은 대출을 받을 때 지불해야 하는 비용이지만, 저축이나 투자를 할 때 받을 수 있는 보상입니다.

 

기준금리, 가산금리 등을 종합한 것이 대출금리입니다. 대출을 할 때는 고정금리와 변동금리로 나누게 됩니다. 

2. 기준금리 가산금리 대출금리 차이

1) 기준금리

기준금리는 한국은행이 설정하는 가장 기본적인 이자율입니다. 전체 금융 시장의 금리 수준을 조정하는 기준이 됩니다.

 

쉽게 말해서, 다른 모든 금리의 기준이 되는 정책금리이며, 한국은행의 금융통화위원회에서 국내외 경제 상황과 금융 시장의 변동성을 종합적으로 고려해서 결정합니다.

 

2008년 3월 이전까지는 콜금리가 기준이었으나, 이후 7일물 환매조건부채권(RP) 금리가 새로운 기준으로 자리 잡았습니다. 

 

 

기준금리가 오르면 시중은행이 한국은행으로부터 자금을 빌릴 때 드는 비용이 높아져 대출 금리도 상승하게 됩니다. 반대로, 기준금리가 내려가면 시중은행의 자금 조달 비용이 낮아져 대출 금리도 하락하는 구조입니다.

2) 가산금리

가산금리는 기준금리에 추가되어 최종 대출 금리를 결정하는 중요한 요소입니다. 금융권이 대출을 제공할 때 발생할 수 있는 위험을 반영한 금리입니다

그래서 대출자 신용도, 담보 가치, 대출 기간 등 여러 요소에 따라 달라집니다. 신용도가 높고 담보가 충분하다면 가산금리가 낮아집니다.

 

 

반대로 신용도가 낮거나 담보의 가치가 낮다면 가산금리가 높아져 대출 금리도 상승하게 됩니다.

그래서 모든 대출에서 금리는 개인 신용도 등에 따라 다른 것입니다. 즉 기준금리는 모든 대출의 기본 비용을 정의하는 반면, 가산금리는 개별 대출의 특성에 따라 추가되는 비용입니다. 

3) 대출금리

대출금리는 대출을 받을 때 최종적으로 부담해야 하는 이자율로, 기준금리에 가산금리가 더해져 결정됩니다. 

 

최종 대출금리가 결정되면 어떻게 상환할 것인지?를 결정해야 합니다. 이 때 필요한 것이 고정금리인지? 변동금리인지?입니다. 

3. 고정금리 변동금리 차이

1) 고정금리 뜻

고정금리는 대출 기간 동안 변하지 않는 금리로, 대출 초기 설정된 이자율이 상환 기간 내내 동일하게 적용지됩니다.

그래서 대출을 받은 후 시장 금리가 변동해도 대출자가 부담해야 하는 이자율이 처음과 동일하게 유지됩니다.

고정금리는 금리 변동에 대한 불확실성을 줄여주고 상환 계획을 세우는 데 있어 예측 가능성과 안정성을 제공합니다. 

 

2) 고정금리 장점

대출 기간 동안 일정한 이자율이 적용되기 때문에 매달 상환해야 하는 금액이 변하지 않습니다. 그래서 자금 수급계획을 세우는데 좋습니다

 

또한 금리가 상승해도 추가적인 이자 부담을 피할 수 있습니다. 따라서 금리가 상승할 가능성이 있는 경제 상황에서는 고정금리가 안정적인 선택이 될 수 있습니다.

3) 고정금리 단점

고정금리는 변동금리보다 초기 설정 시 약간 높은 금리를 적용 받습니다. 은행이 장기간의 금리 변동 위험을 감수하기 때문입니다.

 

또한, 시장 금리가 하락할 경우에는 낮아진 금리 혜택을 누릴 수 없습니다. 일부 고정금리 상품의 경우에 대출을 조기에 상환할 때 중도 상환 수수료가 발생할 수도 있습니다. 

4) 변동금리 뜻

변동금리는 대출 기간 동안 시장 금리의 변동에 따라 이자율이 조정되는 금리입니다. 대출을 받은 후 시중 금리가 상승하거나 하락하면, 이에 맞춰 이자율도 변경됩니다.

 

 

변동금리는 초기에는 고정금리보다 낮은 이자율로 시작할 수 있습니다. 하지만 이후 시중 금리가 변동함에 따라 이자 부담이 달라질 수 있습니다.

5) 변동금리 장점

변동금리는 대출 초기의 이자율이 고정금리보다 낮게 설정되는 경우가 많아 초기 부담이 적습니다. 시장 금리가 하락할 경우 대출 이자율도 함께 낮아지기 때문에, 장기적으로는 더 적은 이자를 지불할 가능성이 있습니다. 

 

6) 변동금리 단점

시중 금리가 상승할 경우 월 상환액이 증가하게 되어 재정 계획에 불안정을 초래할 수 있습니다. 금리가 상승하면 예상치 못한 추가 비용이 발생할 수 있고 상환 금액이 불확실해져 예산 관리가 어려워질 수 있습니다.

미래의 금리 변동을 정확히 예측하는 것은 정말 어렵습니다. 경제 전문가라고 해도 말입니다. 그래서 대출 할 때마다 고정금리를 할 것인지? 변동금리로 할 것인지? 고민되는 것입니다.

두 가지 중에서 어느 것이 더 유리한지? 금융권 직원에게 상담해도 뚜렷한 답변을 얻을 수 없는 것이구요

4. 고정금리도 오르나요?!!

고정금리는 원칙적으로 대출 기간 동안 변하지 않습니다. 하지만, 예외적인 상황에서는 변동될 수 있습니다

 

대출 계약서에 명시된 특정 조건이 충족되거나, 경제 위기, 법률 변경, 금융 시장의 큰 변동 등 예측할 수 없는 상황이 발생할 때 금리가 조정될 수 있습니다.

 

 

그러나 이러한 경우는 매우 드물며, 현실적으로 고정금리가 변경되기는 어렵습니다. 은행이나 금융 기관이 고정금리를 올릴 경우 대출자 반발과 정부의 개입 가능성이 높기 때문입니다.

 

그래서 고정금리는 대부분 안정적으로 유지됩니다.

5. 금리인하요구권

1) 금리인하요구권 뜻

금리인하요구권은 대출을 받은 후 신용 상태나 재정 상황이 개선된 경우에 해당 대출 금리를 낮추어 달라고 금융권에 요구할 수 있는 권리입니다.

 

대출 당시의 경제적 조건과 비교하여 재정 상태가 좋아졌다면, 보다 낮은 금리를 적용받아 이자 부담을 줄일 수 있는 기회를 제공합니다.

 

이 권리는 2019년 6월부터 법으로 제정되어 시행되고 있습니다. 

 

2) 금리인하요구권 대상자

이 권리가 대출자들에게는 유리하지만 금융권에서는 그 만큼 불리합니다. 낮아진 금리 만큼 수입이 줄어들기 때문입니다.

그래서 이 권리를 요구하기 위해서는 다음의 조건을 충족하는 사람이어야 합니다.

 

1) 소득이 증가한 경우이어야 합니다. 사업번창, 승진이나 이직으로 연봉이 상승한 경우가 해당됩니다.

 

2) 신용등급이 개선된 경우입니다. 정기적인 빚 상환이나 부채 감소 등을 통해 신용등급이 상승했다면 요구 할 수 있습니다.

 

3) 재산이 증가한 경우입니다. 부동산, 주식 등 자산 가치가 상승하거나 새로운 자산을 취득한 경우입니다.

이런 요건들 중에 하나라도 해당되는 경우에는 증빙서류 구비해서 신청하면 됩니다. 재직 증명서, 소득 증명서, 신용등급 보고서, 재산 증빙서류 등의 서류를 준비하면 됩니다.

 

3) 금리인하요구권 제외 상품

모든 대출 상품이 금리인하요구권의 대상이 되는 것은 아닙니다. 다음의 대출상품들에 대해서는 금리인하요구권을 주장할 수 없습니다.

• 외부 기관과의 협약에 따른 대출
• 예적금이나 청약, 펀드, 신탁 등 담보대출
• 신용등급에 따라 신용원가 차이가 없는 대출
• 별도의 승인 조건이 적용되는 대출 등

이러한 대출 상품들은 개인의 신용 상태와 무관하기 때문입니다.

당장의 자금부족 문제를 해결하기 위해 대출을 하였지만 이후 신용상태, 재산, 자산 등이 증가하면 금리인하요구권 활용하기 바랍니다.

원금을 줄일 수는 없지만 이자 절감효과는 있는 것이기 때문입니다.

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