고정금리 변동금리 차이와 장단점!!고정금리도 오르나요?!!

여유 자금을 저금, 적금을 하거나 필요한 자금을 빌릴 때에 가장 중요시 여겨야 하는 것이 이자율, 즉 금리입니다. 매달 발생하는 이자는 금리 선택에 따라 많은 차이가 있기 때문입니다.

그래서 고정금리 변동금리 차이와 장단점, 금리 변동 등에 대해 제대로 알아보겠습니다

고정금리 변동금리 차이와 장단점!!고정금리도 오르나요?!!

1. 고정금리

고정금리는 대출 기간 동안 동일한 이자율이 적용됩니다. 예를 들어, 1년만기로 4%의 고정금리가 적용된다면, 이 기간 동안에는 경제 상황이나 시장 금리가 어떻게 변하든 이자율은 동일한 4%가 됩니다.

그래서 정기예금, 정기적금, 채권, 기업어음(CP), 양도성예금증서(CD), 개발신탁 등의 금융상품에서 널리 이용됩니다.

2.변동금리

변동금리는 고정금리와 다르게 시장 금리의 변동에 따라 대출 기간 중 이자율이 달라집니다. 만기가 1년이며, 변동 주기가 3개월일 경우, CD금리에 추가 이자(예: 0.5% 또는 50bp)를 더한 금리가 적용됩니다.

그래서 CD금리의 변동에 따라 3개월마다 이자율이 조정됩니다.

3. 고정금리 vs 변동금리 차이

고정금리는 대출 기간 동안 이자율이 변하지 않기 때문에 미래의 금융 계획을 세우기 쉽습니다. 또한 금리 상승 시 추가 부담도 없습니다.

하지만 초기에 적용되는 이자율이 변동금리 상대적으로 높은 편입니다. 그 이유는 금융권에서 대출할 때에 금리 상승에 대한 위험을 대출자들에게 이전시키기 때문입니다.

 

변동금리는 대출 초기에 금리가 고정금리보다 상대적으로 낮습니다. 하지만 시장 금리가 상승할 경우에는 대출 비용이 증가할 위험이 있습니다.

그래서 상환이나 장기적인 금융계획에 대한 불확실성을 가져옵니다. 시장 금리가 하락할 것으로 예상될 때 유리합니다.

즉, 고정금리 변동금리 선택할 때에는 개인의 재무 상황, 시장 금리의 예측 방향, 리스크 감수 등을 종합적으로 고려해야 합니다.

수 많은 경제여건이나 상환 등을 종합적으로 반영해서 시시각각으로 변하는 미래 금리를 정확히 예측하는 것은 불가능합니다..

금융전문가들도 불가능한 일을 일반인들이 금리 변동을 맞춘다는 것은 상상도 못할 일입니다.

4. 고정금리 장단점 

1) 고정금리 장점 3가지

고정금리를 이용하면 다음과 같은 장점 3가지가 있습니다.

(1) 금리 상승에 대한 보호 : 시장 금리가 상승할 경우, 고정금리 대출이자는 변하지 않습니다. 그래서 금리 상승에 대한 부담감을 줄여줍니다.

 

(2)  재정 계획 용이 : 매달 상환해야 할 금리가 동일하므로 자금 상환과 흐름을 예측하기 쉽습니다. 그래서 고정적 수입이 있는 직장인들이 이용하기 좋은 방식이기도 합니다

2) 고정금리 단점

위와 같은 고정금리 장점외에도 다음과 같은 단점도 있습니다

(1) 금리 하락 시 불리 : 시장 금리가 하락하더라도 고정금리 이자율은 변하지 않습니다. 그래서 금리하락시에는 손해를 보게 됩니다.  

(2) 상대적으로 높은 이자 : 금융기관은 미래의 금리 변동 리스크를 고려하여 고정금리 대출의 초기 이자율을다소 높게 설정합니다. 금융기관이 금리 상승에 따른 잠재적 손실을 보전하기 위함입니다.

(3) 유연성 부족 : 고정금리 대출은 금리 하락 시 재대출이 어렵습니다. 대출 조건을 변경하려 할 때 중도상환수수료 등의 제약사항이 있는 경우가 많습니다. 그래서 장기간에 걸쳐 동일한 이자율에 묶여 있는 경우가 많습니다.

5. 변동금리 장단점

1) 변동금리 장점

(1) 초기 낮은 이자율 : 변동금리 대출은 초기에 고정금리보다 낮은 이자율입니다. 초기 대출 비용을 절감하고자 하는 사람에게 좋습니다.

(2) 시장 금리 하락시 이익 : 시장 금리가 하락할 경우에는 이자율 감소화 함께 납입금액도 줄어들기 때문에 유리합니다. 

(3) 유연성 : 변동금리 대출은 금리 변동에 따라 상환 금액이 조정되므로, 금리 하락 기간 동안 이자 부담을 줄일 수 있는 유연성을 제공합니다. 금융 시장의 변화에 능동적으로 대응하고자 하는 사람에게 좋습니다

2) 변동금리 단점

(1) 금리 상승에 위험성 : 시장 금리가 상승하면 변동금리도 상승하므로 이자 부담이 증가하게 됩니다. 그래서 재정 계획의 불확실성을 증가시키게 됩니다.

(2) 상환 금액 불확실성 : 이자율 변동에 따라 미래의 상환 금액을 정확히 예측하기 어렵습니다. 그래서 장기적인 재정 계획을 수립하는 데 어려움이 있고, 예상치 못한 금융 부담을 초래할 수 있습니다.

 

(3) 자금 계획 복잡성 : 상환 금액의 변동성으로 자금 지출 계획을 세우기 어렵습니다. 특히 정기적인 수입이 있는 사람도  미래의 상환액 변동을 고려해야 하므로 금융 관리가 복잡해지게 됩니다.

생활이나 사업에 필요한 자금을 빌릴 때에는 본인 자금수급 계획과 상환 능력 등을 종합적으로 고려해야 합니다. 매달 지출되는 높은 금리에 대한 세심하고 꼼꼼한 관찰과 비교도 필수입니다.

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6. 고정금리 함정

고정금리 대출에는 다음과 같은 함정이 있기 때문에 제대로 알아보고 이용해야 합니다.

고정금리 함정의 첫 번째는 시장 금리가 하락해도 이자율이 변하지 않는다는 점입니다. 즉, 금융 시장에서 이자율이 낮아지는 유리한 조건이 생기더라도 기존의 높은 이자율을 유지해야 합니다.

그래서 대출자들이 금리로 이득을 보는 동안에도 금리혜택을 보지 못하게 됩니다.

고정금리 함정 두 번째는 초기 이자율이 상대적으로 높다는 것입니다. 대출 기간 동안 금리 변동의 리스크를 대출 기관이 부담하게 되므로, 이에 대한 보상으로 초기 이자율을 높게 설정합니다.

7. 고정금리도 오르나요?!!

고정금리 대출의 기본 개념은 대출 시작 시점에 정해진 이자율이 변하지 않는다는 것입니다. 금융기관과 대출자 간의 명시적인 계약에 의해서 말입니다

즉 원칙적으로는 대출 기간 중 금리가 상승하거나 하락하더라도 고정된 이자율에 영향을 받지 않습니다.

하지만 모든 이 또한 절대적인 것은 아닙니다. 고정금리라도 해도 변할 수 있습니다

고정금리 대출 상품은 특정 조건이나 특약사항에 따라 일정 기간 후 금리가 조정될 수 있는 조항을 포함하고 있기 때문입니다

가령, 대출 약정서에 초기 3년 또는 5년간만 고정금리가 적용되고, 그 이후에는 변동금리로 전환될 수 있다는 내용이 명시되어 있을 수 있습니다.

그런 경우에는 고정금리도 당연히 변할 수 있습니다.금융권에서도 다른 금리보다 많이 낮은 고정금리가 있다면 변동금리를 적용해서 더 많은 이자를 받고 싶을 것이기 때문입니다.

따라서 구체적이고 상세한 것은 대출약정서나 상담을 통해 해결하면 됩니다.

그리고 그런 조건이 없다고 해도 국가 경제나 금융 상황에 큰 변동이 생긴 경우에도 변동 될 수 있습니다. 계약 당시 예측할 수 없었던 중대한 사정 변경이 발생한 경우에는 고정금리도 조정될 수 있는 예외 규정이 존재하기 때문입니다.

하지만 현실적으로 고정금리 오르는 경우는 무척 드문 일입니다. 

금융권과 대출자 간 계약에 따라 IMF 사태, 전쟁, 천재지변, 국가 부도와 같은 예외적 상황에서는 고정금리의 인상이나 인하가 가능하도록 하는 특약사항이 있습니다

따라서 그런 경우가 아니라면 변동되기는 정말 어렵습니다

또한 그런 조건에 해당되면서 금리 조정이 필요한 경우에는 변경된 금리 적용 전 최소 1개월의 통보기간을 제공해야 합니다.

현실에 있어서 그런 일이 발생하면 집단 민원 발생과 국가 개입 등으로 변동 가능성은 극히 드문 편입니다.

 

국내에서는 1997년 IMF 위기 이후로는 고정금리가 변동된 경우는 없습니다.

얼마 전에는 모 금융권에서 고정금리 인상에 대한 안내문을 발송했다가 금융감독원의 경고 및 소비자의 반발로 취소된 사례가  있었습니다.

 

미래의 금리 변동은 어느 누구도 알 수 없습니다. 따라서 대출 할 때 중요한 것은 상환능력이나 본인의 자금 사정 등이라고 합니다.

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